買房頭期款試算提高貸款成效的方法
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小微企業舉步維艱，金融機構有苦難言。2014年年末以來，央行已6次降准、6次降息刺激經濟增長，尤其對小微、三農領域進行多次定向降准，然而，融資難融資貴依然是小微企業反映強烈的突出問題之一，申請貸款中間環節多、收費高、難度大，一些銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸行為時有發生。「小微企業輕資產
信息不對稱。銀行無法準確掌握小微企業的情況，無法準確評估其風險。」重慶銀行董事長甘為民向經濟觀察報記者稱，按照以往的信貸審核方式，銀行很難滿足小微企業的融資需求。 另外一方面買房頭期款試算小微企業融資意願正呈下降趨勢。中國人民銀行調查統計司司長盛松成表示，降准實際是使得銀行的資金供應多，但供應多並不代表需求多，現在不僅是銀行願不願意貸款的問題，還有實體經濟是不是具有有效的資金需求買房頭期款試算的問題，而這是最根本的問題。 2016年是「十三五」規劃的第一年。去年11月
《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》提出「發展普惠金融，著力加強對中小微企業、農村特別是貧困地區金融服務」。 雖然銀監會數據顯示買房頭期款試算截至今年6月末,小微企業貸款餘額近25萬億元，實現「三個不低於」目標，但是銀行如何在滿足風控條件下買房頭期款試算，開展小微企業貸款？7月18日，重慶銀行與成都數聯銘品科技有限公司聯手打造大數據金融風控平台「HoloCredit」，並推出「數e融」買房頭期款試算系列產品，或成為小微企業貸款的模式探索。重慶銀行董事長甘為民接受了經濟觀察報專訪，詳解他們在小微貸領域的探索。 信用貸款實現秒批 經濟觀察報：為何打造大數據金融風控平台「HoloCredit」？ 甘為民：小微企業大都輕資產，具有買房頭期款試算財務不規範、信息不透明等短板。這造成小微企業有買房頭期款試算效信息太少，銀行等金融機構很難通過傳統的信用評估模式，全面刻畫和評估其風險，也就很難為之準確風險定價。 傳統模式需要小微企業抵押擔保買房頭期款試算而小微企業很難提供。我們一直思考，如何用信用作抵押，用道德做擔保，就是給有良好信用和良好經營的小微企業給予信用貸款，我想這也是我們構建誠信社會所需要的。 隨著科技的進步，大數據為銀行解決了這一難題。重慶銀行和數聯銘品聯合打造的大數據金融風控平台，集數據、平台、應用「三位一體」，整合傳統銀行數據、政府數據以及外部公開數據，利用業界領先的大數據處理、分析與建模技術還原小微企業信用水平、行為特徵與風險畫像，並將面向在線信用貸款、交易融資、產業鏈融資、生命周期融資等眾多金融場景開發應用產品。 買房頭期款試算我們模型中包括8個模塊200個指標,就對客戶進行全系的畫像，之後得出評分結果，我們根據評分結果結合客戶的稅務信用等級、年納稅金額等等，最終確定客戶的貸款金額。 更為關鍵的是，這是一款信用貸款，無需任何抵押擔保。整個審批系統流程非常清晰、簡便，數據的處理和相關信息的核查效率非常的高，客戶在完成所有的申請手續以後，銀行可以在幾秒鐘以內就可以對申請進行處理，這就是我們所說的秒批。 經濟觀察報：從各家銀行的財報上可以看出，很多行業的不良貸款率呈上升趨勢，這款產品是否對小微企業的所處行業有挑選？
第三，過剩行業的「殭屍企業」、地方融資平台和房地產市場是吸收新增信貸資源的主要渠道。根據瑞銀測算，2015年中國六大產能過剩行業（煤炭、鋼鐵、水泥、平板玻璃、鋁、造船）的總負債達到10萬億元買房頭期款試算其中僅煤炭和鋼鐵行業總計未償付債務達到7萬億元，這裏面相當一部分是「殭屍國企」。 與此同時，地方債務和地方融資平台是吸收大規模信貸資源的又一重要渠道。根據財政部公佈的數據，2015年末，地方債務餘額為16萬億元，而機構測算的地方債務總規模上限大約為24萬億元。值得注意的是，2015年以來實施的地方債務置換計劃以來，基本控制住了地方債務的風險，但是該計劃是「借新還舊」的過程買房頭期款試算並不創造任何新增就業崗位和生產能力。 當然,房地產市場的貸款很大程度上提振了實體經濟的景氣狀況，但卻進一步推高了房地產泡沫，扭曲了經濟結構。截至今年一季度末，房地產市場累計吸收24萬億元貸款餘額，其中個人購房貸款規模為15.18萬億元
包括商品房、保障房在內的房企開發貸款餘額為8.82萬億元。以上三者合計貸款餘額為50萬億元左右，占整個銀行貸款（100萬億元）的半壁江山。 第四買房頭期款試算對服務業貸款、企業經營性貸款、小微企業貸款的增長持續低迷。信貸資源的錯配，不僅體現在大量的新增貸款主要投向上述三大無效或者扭曲經濟結構的部門，還表現為更加需要資金支持的服務業貸款、企業經營性貸款、中小企業依然面臨融資難、融資貴的問題。例如，金融機構對於符合經濟結構轉型的服務業貸款，在經歷2014-2015年大幅增長后，於2015年末再次回落到貸款平均增速以下。 與此同時買房頭期款試算對於企業的經營性貸款增速
近年來同樣是長期低於貸款的整體增速（參見下圖）。對於創造大量就業崗位的小微企業來說，截至今年一季度末，全國1170多萬家小微企業累計獲得銀行貸款僅為2429.6億元，平均貸款額度僅為2萬余元，這對企業經營來說無異於杯水車薪，以至於大量小微企業不得不依靠P2P等新興互聯網金融平台來融資，然而，大多數主流P2P平台和互聯網金融機構的小額貸款年利率都在15%-20%，融資成本過高。 圖3 以上四方面挑戰，既是當前中國式「流動性陷阱」的特徵，也是我國製造業低迷、民間投資負增長以及當前生產者價格（PPI）持續通縮的主要原因。筆者認為買房頭期款試算中國式「流動性陷阱」
是我國當前總需求不足、供給結構失衡兩大問題疊加后的必然結果，就當前而言，進一步寬鬆的貨幣政策收效甚微，迫切需要更加積極和擴張的財政政策來重建國內外投資者和企業家對中國經濟的信心。
義大利恐跟進脫歐 2016年07月24日 04:10 黃文正 小字型 中字型 大字型 點閱1037 我要評比 2/100 分享至Facebook 分享至Google+ 分享至Twitter 買房頭期款試算分享至Weibo 義大利恐跟進脫歐 義大利恐跟進脫歐圖╱美聯社 義大利銀行業壞帳危機加劇，明年初可能跟進英國舉行脫歐公投。由於義大利採用歐元貨幣，若果真脫歐,恐比英國脫歐造成更嚴重的金融危機。繼「英國脫歐」
（Brexit）後買房頭期款試算義大利恐跟進舉辦「義大利脫歐」（Itexit）公投。相較於英國未加入歐元區，仍使用英鎊，採用歐元貨幣的義大利若果真脫離歐盟，恐比英國脫歐造成更嚴重的金融危機，甚至促使歐元區全面解體。 《華盛頓郵報》報導，義大利是歐元區第三大經濟體，也是歐元區負債最高的國家之一。主張脫歐者認為，義大利改用歐元17年半以來，經濟成長率加總只有5.5％，經濟成長停滯，失業率現今仍高達11.5％，歐元就算不是元凶，也須負最大罪責。 歐盟不願援助義紓困 義大利銀行業近來爆發壞帳危機，根據統計，義大利銀行業的不良貸款總額達3,600億歐元，銀行業壞帳率高達17％，而銀行業自行提撥的壞帳準備金，還不及預估虧損額的半數。義大利銀行業亟需政府注資拯救，並進行大規模資本重整，好讓金融體系能恢復生機，得以對企業及家庭正常提供融資，提振經濟。 歐盟新實施的金融監理法規規定買房頭期款試算成員國政府須在銀行股東和債權人自救、承受損失之後
才能對銀行直接注資。 歐盟這項金融新法，旨在加強銀行控管，迫使股東們避免從事高風險投資。不過義大利近2,000億銀行債券是由難以承受損失的小投資人持有，而非理解風險、有能力承受損失的大型機構投資人。 英國《周日電訊報》（Sunday Telegraph）報導，義大利政府計劃成立一家壞帳銀行，打算以100億歐元的公共基金，按帳面金額打兩折的價格收購500億歐元的部分銀行壞帳買房頭期款試算但這項計畫與歐盟法規不符。 義大利各界疾呼鬆綁法規，注資搶救該國銀行業，但歐元區龍頭德國總理梅克爾仍不為所動。她說，歐盟為解決銀行問題制定某些新法規，銀行資本重整值得關切，但不能每兩年就任意修改法規。 脫歐勢力日益高漲 義大利民眾對於歐盟一直遲遲不願伸出援手頗有微詞買房頭期款試算恐成為年底修憲公投的新變數。義大利總理倫齊日前宣布將在10月舉行修憲公投，而這次公投恐引發義大利脫歐危機。倫齊也表示，一旦輸掉公投就會辭職。分析指出，倫齊若失利，主張脫歐的極左派民粹新興政黨「五星運動」（National Movement Five Star）買房頭期款試算很可能在明年初國會提前改選中勝出。
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